Thumb_very_big_023

В условиях формируемого рыночного общества страхование является одним из важнейших элементов в современной России финансовой системы страны. Страхование представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, в том числе имущественных интересов государства, а также граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Можно сказать, что необходимость создания рынка страховых услуг является гарантией обеспечения частных и государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Эффективная система обязательного и добровольного страхования позволяет защищать общество от социальных потрясений, а также стимулирует инвестиционный климат, в конечном итоге способствует экономическому росту.

Успешное развитие рыночной экономики в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления страхования различных интересов нескольких уровней. Во-первых, индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда постоянно стремление государства к максимальному распространению страхования как вида предпринимательской деятельности.

Несмотря на относительный рост показателей страховой деятельности (с 2000 года по 2004 год, например, страховые премии по договорам добровольного страхования возросли с 170 млрд. рублей до 446 млрд. рублей), в настоящее время нельзя признать, что потребности страны в объеме и уровне страховых услуг обеспечены. По сравнению с развитыми странами уровень развития страховой защиты не достигает и половины того, как надо через механизмы страховой защиты обеспечивать частные и публичные интересы. Тем более, проблема отражения в страховой сфере интересов государства требует своего решения в свете обсуждаемых вопросов о роли государства в рыночной экономике. Примечательно, что к страхованию этот вопрос в наибольшей степени обострен, так как без активного участия государства в механизме страхования оно не будет развиваться должным образом.

В этой связи существенное значение, бесспорно, имеет задача по совершенствованию страхового законодательства. Сегодня имеется ряд неурегулированных отношений страхования, не отработаны критерии по государственному регулированию рынка страховых услуг, нет четкой политики государства и в вопросе о соотношении секторов обязательного и добровольного страхования. В свете предстоящего вступления России в ВТО остаются до сих пор неотработанными вопросы о режиме участия иностранных субъектов на национальном рынке страхования. Государство не нашло пока эффективных способов по содействию укрупнения субъектов страхового дела и обеспечению их финансовой надежности и предсказуемости как партнеров по бизнесу.

Национальный экономический рынок в целом, как и его сегмент - рынок страхования, пока еще не приобрели признаки цивилизованности, которые направлены на стабильное и долговременное существование. Пока в этой сфере преобладают фирмы, которые приходят в экономику для того, чтобы быстро ухватить то, что плохо лежит и опять скрыться. Для такой «экономики» страхование, конечно, ни к чему. Поэтому важно видеть роль государства в сфере страхования, его интересы в развитии страховой деятельности.

Вместе с тем нельзя утверждать, что эта проблема вовсе не затрагивалась в юридической науке. Однако, что касается обеспечения публичных интересов с позиций публично-правовых механизмов, в том числе государственных интересов в сфере страхования, то эти вопросы изучались фрагментарно и не получили до сих пор достаточного научного осмысления.

Категория «интерес» является предметом исследования многих наук: философии, экономической теории, психологии, социологии. Это понятие относится к числу фундаментальных, его невозможно охватить одной универсальной дефиницией. Различные области знания изучают феномен интереса, его отдельные аспекты со своих собственных позиций, отражающих предметы и методы этих наук. Категория «публичный интерес», активно используемая сейчас в юриспруденции, имеет ясно выраженное государственно-правовое значение, управленческое и финансово-правовое содержание.

Публичные интересы рассматриваются как имеющие всеобщее значение общественные интересы, интересы социума на определенной территории. Они могут обеспечиваться помимо государства деятельностью других субъектов страховых правоотношений. Несмотря на то, что в праве понятие «публичный» не получило своего точного отражения, традиционно с публичными факторами в праве связывают проблематику государственного устройства, обеспечения функционирования государства средствами деятельности органов исполнительной власти, сам процесс выполнения функций государством, а также то, что имеет общее значение для большинства населения на определенной территории. Интересно, что в публичном праве нет легального определения этого понятия, а в гражданском праве его употребляют в связи с публичным договором.

Государственные интересы как часть публичных интересов имеют ту же цель – направлены на обеспечение интересов народа, общности, но реализуются только государством и обеспечены правом. По содержанию они должны обеспечивать реализацию поддерживаемых государством частных интересов в их совокупности. При этом государственные интересы в сфере страхования направлены на обеспечение устойчивости государственного и частного секторов экономики, на участие бюджета в механизмах страхования, а также другие общезначимого характера направления в сфере страхования. Сам государственный интерес обусловливает деятельность государства по формированию целей, принципов и порядок государственного регулирования страховой деятельностью.

В организационном плане государственный интерес реализуется посредством выполнения уполномоченными органами государства его функций в сфере регулирования страховой деятельностью. Интересно то, что государственные интересы в процессе осуществления страховой деятельности сочетаются с частными интересами страховщиков и иных субъектов страхового дела. Сам факт осуществления страховой деятельности внутренне вбирает в себя реализацию и частных, предпринимательских целей, и решение общезначимых задач по обеспечению устойчивости экономической и в целом социальной жизнедеятельности.

В целях правового регулирования страхование как объект представляет собой комплексное явление, предполагающее реализацию нескольких групп правоотношений, в том числе гражданских, административных, финансовых. В рамках гражданско-правового регулирования государство реализует задачи по обеспечению партнеров по страховой сделке, чтобы они выполнили друг перед другом свои обязательства. Что же касается административно-правового и финансово-правового методов регулирования, то они направлены на обеспечение государственных интересов.

Таким образом, одной из целей организации страхового дела является правовое обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страховой деятельностью в России сегодня могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит не только предпринимательский, но и общезначимый, публичный характер.

Страхование, хотя и перестало быть государственной монополией, но роль государства, его органов исполнительной власти в регулировании страховых правоотношений не снизилась. Административная реформа коснулась не только регулирования состава участников страховых правоотношений, но в первую очередь характера содержания самих управленческих отношений, которые, получив четкую правовую оформленность, призваны преимущественно косвенными методами воздействовать на деятельность профессиональных участников страхования.

Особая роль в решении данной проблемы отведена Федеральной службе страхового надзора Российской Федерации, т.к. она обеспечивает государственные интересы в процессе воздействия на страховую деятельность. В частности, ее деятельность в целом позволяет осуществлять контроль в регулировании страховой деятельности.

Суммируя содержащиеся в разных правовых актах органов исполнительной власти нормы и положения применительно к государственным интересам в сфере страховой деятельности, можно выделить следующие административно-правовые средства:
а) установление четких нормативных признаков страховой деятельности и органов исполнительной власти;
б) закрепление приоритета государственных интересов в исполнительной и распорядительной деятельности в сфере страхования;
в) установление правопорядка в этой деятельности и гарантий ее обеспечения;
г) закрепление административно-правовых способов охраны и защиты этих интересов, мер ответственности за их ущемление или нарушение.
Все это в совокупности призвано способствовать устойчивому правовому обеспечению приоритета и действенности публичных интересов в страховой деятельности.



Специфика публично-правового регулирования страховой деятельности определяется законодательством Российской Федерации, что отражено в ст. 1 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", где говорится о необходимости учета общезначимого характера страховой деятельности.

В результате развития государственного, частного и муниципального секторов экономики опережающими темпами растет спрос на страховые услуги и необходимость административно-правового обеспечения государственных интересов при их реализации.

Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора.

Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Особое внимание сосредотачивается на проблеме лицензирования страховой деятельности. Государственная лицензия на осуществление страховой деятельности выдается страховым организациям Федеральной службой страхового надзора РФ. Неотъемлемой частью государственной лицензии является приложение к ней, в котором перечислены конкретные виды страхования. Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии.

В условиях рыночной экономики, тем более в период ее становления, страхование является важнейшим элементом социальной защиты граждан. Это подтверждается страховой практикой в развитых странах, где институт обязательного государственного и социального страхования является базовым институтом социальной защиты по объему финансовых средств. Так, например, в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом предусматривается обязательное государственное страхование государственных служащих.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов государственными страховыми или иными государственными организациями, либо на основании специальных договоров страхования.

Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза, где взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Между тем национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт. Правовой анализ зарубежного опыта показывает, что за рубежом значительное внимание уделяется административно-правовым и организационным механизмам обеспечения государственных интересов в процессе осуществления страховой деятельности. Например, французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию. Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.


Николай Николаевич Косаренко,
профессор Национального института бизнеса